Immer wieder gibt es im Verbraucherkreditgeschäft, aber auch im Bereich der Kredite für Selbstständige, Angebote, die online oder in Printmedien als "Schnellkredite" oder "Sofortkredite" beworben werden.
Da diese Begriffe nicht gesetzlich definiert oder geschützt sind, bedarf es jeweils einer Prüfung im Einzelfall, wann ein mit den Attributen "schnell" oder "sofort" verbundenes Darlehensangebot auch hinsichtlich der Konditionen als fair und marktgerecht bezeichnet werden kann.
Schnellkredite - Erscheinungsformen und Inhalte
Bei der Beurteilung von Schnellkrediten bzw. Sofortkrediten kommt es entscheidend darauf an, woran sich die werbliche Aussage des Anbieters orientiert.
- Einige Offerten beziehen die Aussage auf die Abwicklung des Darlehens insgesamt - also beginnend mit der Antragstellung über die Kreditprüfung und die Zusage bis hin zur Auszahlung.
- Andere Angebote bewerben nur die Schnelligkeit der einzelnen Bearbeitungsphasen, indem etwa die Kreditprüfung oder die Zusage bzw. die Auszahlung als "schnell" bezeichnet wird.
Zudem ist immer zu fragen, welcher Vergleichsmaßstab bezüglich der "Schnelligkeit" des Kredites herangezogen wird. Da es keine gesetzlich normierten Regeln darüber gibt, wie lange die Bearbeitung eines Darlehens dauern darf und hierzu auch keine allgemein anerkannten Branchenstandards existieren, definiert jeder Anbieter oder Vermittler letztlich selbst, was er als "schnell" bezeichnet.
Der "normale" Prozess der Kreditbearbeitung
Viele Online- und Direktbanken, aber auch zahlreiche klassische Geschäfts- und Filialbanken, bieten eine Online-Kreditbearbeitung an. Hier beginnt der Bearbeitungsprozess damit, dass der Antragsteller alle relevanten Formulare online ausfüllen oder aus dem Internet von der Homepage des Anbieters herunterladen kann und dann ausgefüllt auf dem Postweg an das Kreditinstitut zurücksendet.
Da die Kreditprüfung auf der Grundlage der zur Bonitätsprüfung erforderlichen Unterlagen stattfindet, wird auch bei einem online beantragten Kredit zumindest ein Postweg erforderlich, weil die meisten Anbieter ihre Kreditentscheidung von der Vorlage von Originaldokumenten ( z. B. Lohnunterlagen bei Arbeitnehmern, Bilanzen und Betriebswirtschaftliche Auswertungen bei Selbstständigen) abhängig machen.
Kredite für Studenten sind grundsätzlich möglich, wenn Sie sich neben dem Studium seit mindestens 2 Monaten in einem Beschäftigungsverhältnis befinden, das Sie mit den Gehaltsabrechnungen der letzten beiden Monate nachweisen können. Die interne Bonitätsprüfung findet auch bei Schnell- oder Sofortkrediten durch die Konsultation der SCHUFA bzw. einer anderen Kreditauskunftei statt.
Dieser Prozess erfolgt im Regelfall zwar online, ist aber von der von außen kaum zu beschleunigenden Bearbeitungszeit der Auskunftei abhängig. Das gilt besonders dann, wenn es wegen Unklarheiten bei Name und/oder Anschrift zu Rückfragen zwischen Bank und Auskunftei kommt. Erst wenn das Kreditscoring für den künftigen Kreditkunden vorliegt, findet bankintern die Bonitätsprüfung und die Kreditentscheidung statt, die dem Antragsteller beschleunigt online mitgeteilt wird.
Bei positiver Kreditentscheidung erfolgt sodann die Auszahlung der Darlehensvaluta innerhalb eines Tages. Ein Höchstmaß an Beschleunigung, Seriosität und fairer Gestaltung der Kreditbedingungen finden Sie beispielsweise bei den Offerten von bekannteren Anbietern wie easycredit.de.
Beschleunigte Formen des Kredits
Bei einem Schnell- oder Sofortkredit lässt sich meist nur die Kreditbearbeitung als solche sowie die Auszahlung nach positiver Kreditentscheidung beschleunigen. Da die Kreditbearbeitung jedoch von der Bonitätsprüfung abhängig ist, die ihrerseits auf der Schnelligkeit der Kreditauskunftei beruht, ist hier das Beschleunigungsportal gering.
Eine nennenswerte Zeiteinsparung lässt sich meist nur dann erzielen, wenn auf die Bonitätsprüfung verzichtet wird. Dies ist jedoch nur bei relativ geringen Darlehenssummen (meist 3.000 bis 5.000 Euro) möglich und wird vielfach nur von Anbietern aus dem Ausland (meist aus der Schweiz) angeboten, die in Deutschland durch Kreditvermittler und anderen Finanzdienstleister vertreten sind. Diese Anbieter liegen bei den verlangten Zinsen zudem vielfach an der Obergrenze des Marktüblichen.
Häufig sollten auch andere Konditionen - vor allem bezüglich der Zulässigkeit einer vorzeitigen Kreditablösung und der Höhe der dann meist geforderten Vorfälligkeitsentschädigung - vor Vertragsschluss sorgfältig - idealerweise mit einem eingehenden Online-Vergleich - geprüft werden. Mehr Angebote zum Thema Finanzen findest du auch hier.
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